401(k) 或類似的雇主贊助的退休賬戶可以讓未來的儲蓄變得更容易、更有效——如果你做得對的話。
本週退休小貼士：如果您有 401(k) 計劃（或工作中的類似計劃），或者如果您可以使用其中，請問自己幾個重要問題，以確保您最大限度地發揮其潛力。 如果您不知道答案，請找出答案。
訪問 401(k) 計劃或類似的退休賬戶，例如 403(b) 或 457 計劃，具體取決於您的工作範圍，是一種特權，因為並非所有美國工人都可以獲得這些福利。 並不是每個有權訪問的人都參與其中，可能是因為他們還沒有註冊，不知道他們能獲得什麼好處，或者他們目前無力做出貢獻。
儘管如此，不應低估這些帳戶的潛在優勢。 雇主贊助的退休賬戶是延稅的，這意味著繳款是用稅前收入進行的，許多雇主直接從工人的收入中提供自動繳款，所以他們永遠不會看到他們的薪水“丟失”了錢。 一些公司甚至提供自動升級，因此每年一個人貢獻的金額都會增加，使其成為節省更多錢的輕鬆方式。
越早開始在退休計劃中儲蓄，他們退休的可能性就越大，因為這些投資隨著市場回報和復利而增長。
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但是，有一些警告。
在公司慶祝國家 401(k) 日之際，讓我們通過詢問以下重要問題來看看如何充分利用您的 401(k)：
我有比賽嗎？
許多雇主在一定限度內（例如 3% 或 6%）為員工的繳款提供公司配套。 通常有歸屬規定，這意味著員工必須在公司工作一定年限才能保留這些雇主的供款，但如果他們遵守規則，這本質上是“免費的錢”。
問問自己你的公司是否提供匹配，它是什麼以及它是如何運作的。 公司以不同的方式組織他們的比賽。 例如，一位雇主可能會說前 3 個百分點是 100% 匹配的，接下來的 3 個百分點是 50% 匹配的——在這種情況下，為她的 401(k) 計劃貢獻 6% 的人將獲得更接近的雇主匹配到 4.5%。
不是每個人都能參加比賽，但任何一點都有幫助。 如果可以的話，嘗試盡可能多地貢獻完整的比賽，或者盡可能多地獲得一些額外的好處。
我的投資是如何分配的？
退休賬戶最重要的考慮因素之一是您的資金是如何投資的。 錯誤的資產配置可能會毀掉你辛苦賺來的錢。 正確的並不意味著您會經常看到您的餘額增加（由於市場波動），但它會幫助您保持正軌並實現您的退休目標。
典型的指導方針建議最年輕的退休儲蓄者應該積極投資，甚至將幾乎所有的投資組合都投資於股票。 離退休越近，投資組合應該變得越保守，儘管仍然應該有股票敞口（投資組合必須在退休人員退休後的幾十年裡繼續為他們服務）。 還有很多其他因素需要考慮，例如您的公司在其計劃菜單中提供哪些投資，以及您的風險承受能力。
跟踪資產配置的一種簡單方法是投資目標日期基金，該基金將投資與特定的退休年份（即 2030 年或 2055 年）聯繫起來，並隨著時間的推移自動調整資產配置。 這是一種簡單的方法，但並不符合每個人的目標，因此請考慮與財務顧問合作或向投資公司的專業人士諮詢您的投資組合所在的位置，以了解更多信息以及最適合您的方法。
我為我的投資付出了什麼？
另一個重要的考慮因素：您為帳戶支付的費用。 查看與您的退休賬戶相關的費用，例如管理投資組合或基礎投資本身的費用。 費用會侵蝕 401(k) 計劃的增長。 一項研究發現，最大的雇主的 401(k) 計劃對這些福利的管理和投資部分收取的費用遠低於 1%，但費用可能要高得多。 儘管如此，假設您的總成本是您資產的 1% – 100,000 美元投資組合的 1% 將是您每年為退休賬戶支付的 1,000 美元費用。
在這方面沒有相同的計劃。 如果您不確定在哪裡可以找到此信息，請致電您的人力資源部門或管理您的退休賬戶的公司並詢問 – 這是您在勞工部下的合法權利。 如果您尚未收到此信息，請詢問 HR 或持有該帳戶的公司如何註冊這些披露，因為大多數計劃參與者每年至少會收到一次有關其帳戶的信息。
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我的 401(k) 福利中是否包含 Roth 成分？
一些公司提供羅斯版本的 401(k)，投資者用稅後美元捐款，然後可以在退休時免稅提取資金（與傳統的退休賬戶相比，其中資金在稅前投資，然後在提款時徵稅）。 員工可能希望在羅斯和傳統之間分配他們的貢獻，以便他們在以後的生活中分散他們的稅收風險，但是很難估計你的稅收情況在 20 年或 30 年內會如何，或者即使在未來幾年內稅率會如何變化十年。
如果您離退休更近，或者離退休還很遠，可能更容易猜到：通常鼓勵年輕投資者在羅斯賬戶中至少投資一些錢，因為他們現在可能處於較低的稅級與他們以後的生活相比，而接近退休的人可能希望堅持使用傳統賬戶，如果他們處於收入高峰期並且預計退休後的應稅收入會減少。
