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當我找到我喜歡的東西時，我往往會過火。
例如，我最近買了一個炫目鏡，為了更好地衡量，我添加了 4,000 顆水鑽來搭配它。 上次我從 Bath and Body Works 訂購時，我得到的不是一支，也不是兩支，而是四支不同的蠟燭。 而且它們都不是冬天的氣味，所以那將是完全不同的購買。
不過，我不確定是否可以過度使用的一個領域是信用卡。 我目前有兩個，但我之前讀過關於有 10 個這樣的人的文章，這樣他們就可以最大限度地獲得獎勵。 我不是信用卡黑客，只是一個 29 歲的人擔心她的信用評分，所以我決定調查一下。
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多少張信用卡算多張信用卡？
我打電話給曾在 FICO 和 Equifax 工作的信貸專家 John Ulzheimer，以獲得一些見解。 他告訴我，對於一個人應該擁有多少張信用卡，沒有一個萬能的答案。 （看著你，戴夫拉姆齊。）
從實際的角度來看，烏爾茨海默說要有足夠的卡，“在那裡你永遠不會發現自己缺乏支付方式。” 基本上：當收銀員告訴我他們不接受美國運通卡時，為了避免最終被困在收銀台，我應該有一張備用萬事達卡。 如果我容易放錯卡或出國旅行，這也很有幫助——例如，加拿大因不接受 Discover 而臭名昭著。
從評分的角度來看，Ulzheimer 表示關注的是我的信用利用率：我在任何給定時間使用的可用信用百分比。 我通常希望將我的信用利用率保持在 30% 以下，儘管 Ulzheimer 不希望超過 10%。
因為我的使用率是通過查看我從卡上收取的費用與我總共有多少信用來計算的，所以我可以使用多張卡來保持低水平。 我只需要做一些數學運算。
我可以倒過來工作。 Ulzheimer 說要查看我的銀行對賬單，並弄清楚我過去一年所有卡的典型月餘額是多少。 例如，如果我看到我每月花費 1,000 美元，如果我希望我的餘額不超過我限額的 10%，我需要有 10,000 美元的可用信用額度。 我可以通過兩張卡來實現這一點，每張卡的限額為 5,000 美元。 或者一張最高 2,000 美元和兩張限額為 4,000 美元的卡。 等等。
事實上，烏爾茨海默說，大量使用信用卡的人——因此餘額很高——可能需要五六張。 幸運的是，這也解決了上述可用性問題。
益博睿的消費者教育總監羅德格里芬在他的指導上更為保守。 格里芬告訴我，雖然沒有報價-取消報價的“理想”信用卡數量，但就我的信用評分而言，“一兩張就足夠了”。
“在確定適合您的信用卡數量時，您應該考慮您的個人財務狀況以及過去如何管理您的信用，”他說。
那是因為我的信用評分比利用率更重要，格里芬說“開設新賬戶以抵消高額餘額通常會適得其反。” 詢問不僅會影響我的分數，而且如果我有幾張卡，我可能會想超支。 信用卡債務通常伴隨著高利率。
格里芬補充說：“除了難以組織多個付款到期日之外，在短時間內申請過多信用卡可能會讓你在貸方看來有風險，並可能損害你的信用評分。”
問題是沒有足夠的信用賬戶會導致文件薄，這也會損害我的分數。
其他人如何處理岩石/堅硬的地方？ 好吧，根據 Experian 9 月份的一份報告，美國人平均擁有三個信用卡賬戶。 平均餘額為 5,525 美元。
每當我考慮獲得一張新卡時，格里芬說我應該問自己是否有支付卡餘額的計劃以及它是否符合我的生活方式。
當我查看我已經擁有的卡時，他說要問自己我使用它的頻率，它是否有年費以及它是否帶有使我受益的獎勵。 如果我不經常使用它，費用很高，而且我並沒有真正利用津貼，我可能想關閉一兩個帳戶。 （我的分數可能會因此暫時下降，但以後應該會下降。）
無論我有多少張卡，通過每月全額支付餘額來確保我負責任地使用它們是很重要的。
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底線
雖然我不需要像這個人那樣的 1,497 張信用卡，但從可用性的角度來看，我可能至少應該有兩張。 從信用評分的角度來看，我希望有足夠的卡來控制我的使用率。
確實，沒有多少信用卡會損害我的分數，但擁有太多信用卡也是如此。 過火——無論朝哪個方向——都不會讓我受益。
“信用卡並不適合所有人，”格里芬說。 “你仍然可以在不使用信用卡的情況下建立良好的信用記錄，如果你無法抗拒‘只是收費’的誘惑，信用卡可能會造成更大的傷害 [than good] 到你的財務。”
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