如果您居住在美國，建立信用和良好的信用評分對於購買汽車或房屋等大多數主要生活購買至關重要。 但是，如果您一開始沒有任何產品，那麼建立信用的產品就很難獲得批准。 這就是安全信用卡等工具派上用場的地方。
擔保信用卡的工作原理是允許您存入押金作為貸款機構的抵押品，使其成為您和貸方都比典型信用卡更安全的選擇。 由於這筆現金存款，您更有可能獲得信用卡公司的批准，並能夠開始修復或建立您的信用。 只要您的帳戶保持良好的信譽，發卡機構通常會在幾個月後或您關閉帳戶時退還押金。
但是，僅僅因為有擔保的信用卡是建立信用的好方法，沒有典型的無擔保信用卡的風險並不意味著它們是一個奇蹟般的修復——如果你想用它來修復它，你必須以正確的方式去做或提高您的信用評分。 以下是獲得擔保信用卡並使用它來建立信用的方法：
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為什麼你的信用評分很重要？
信用評分是根據從信用報告機構收集的信息提供給消費者的三位數字，用於確定您的信用度。 它可以幫助貸方根據您作為藉款人所構成的風險來決定給您多少錢以及以什麼條款/利率。構成您總分的因素包括您的信用記錄（您擁有貸款賬戶的時間），您的信用利用率（您實際使用的信用額度與您擁有的信用額度之間的比率）和您的付款歷史記錄。
您名下的任何貸款產品，例如信用卡、抵押貸款、汽車貸款和學生貸款，都將包含在信用報告中，從而確定您的信用評分。 因此，如果您拖欠貸款或信用卡上有大筆餘額，這將影響您的信用評分*，並可能使您無法獲得貸款甚至租房。
對於信用記錄很少或沒有的人來說，情況可能更加困難：根據消費者金融保護局 2015 年的一份報告，大約十分之一的美國人被認為是“信用無形”，這意味著他們沒有足夠的信用記錄甚至產生分數。 如果沒有信用評分，您可能根本無法使用任何貸款產品，這就是為什麼擔保信用卡是一個特別有利的起點（或重新起點）。
有擔保的信用卡如何幫助您建立信用？
除了初始存款外，擔保信用卡還可以像其他信用卡一樣幫助您建立信用：使用信用卡購物，然後每月按時還款。
您的支出應低於您可以償還的金額：因此，如果您的擔保信用卡每月限額為 500 美元，那麼您的目標就是每月支出少於 150 美元。 您還希望確保您的支出永遠不會超過您可以償還的金額——即使這意味著支出遠低於建議的 30% 利用率。 每個月按時付款並保持較低的使用率將有助於隨著時間的推移提高您的信用評分。
許多人甚至每個月只為他們的安全卡設置一兩次戰略性定期付款，而沒有其他任何東西，所以當賬單到期時，他們從不會感到驚訝或拼命搶錢。 例如，您可以只向該卡收取每月 60 美元的互聯網賬單，然後還清，並且仍然在一兩年內建立一個不錯的信用評分。
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有擔保的信用卡會進一步損害您的信用評分嗎？
有擔保的信用卡不是“越獄免費”卡：如果您停止付款，保證金只是保護您免於被發送到收款處，除非您的違約餘額超過押金本身。 遺漏或逾期付款仍會對您的信用評分產生負面影響，從而使有擔保信用卡的好處毫無用處。
擔保信用卡也不傾向於提供非常有競爭力的利率，這意味著它們通常比普通卡高得多。 如果您每個月不全額還清卡餘額並讓利息累積，您最終可能會獲得比原來高得多的餘額，再次損害您的分數。
此外，擔保信用卡的最低保證金通常約為 200 美元或 300 美元（儘管可以找到更便宜的選擇），您需要在獲得批准後立即提供。 如果沒有，貸方將不會發行該卡，並且鑑於申請過程可能會通過嚴格的信用檢查將您的信用評分降低幾分，您最終的信用評分將低於您開始時的信用評分。
如果您沒有足夠的保證金來支付押金，那麼您需要在申請之前先存起來，以免出現這種情況。 或者，如果您已經有其他未結餘額可以從額外的 300 美元付款中受益，那麼通過償還債務而不是獲得另一筆信用額度來修復您的信用評分可能是一個更好的主意。
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如何為您選擇合適的擔保信用卡
除了保證金之外，一些擔保信用卡的年費高達每年 50 美元，以及潛在的申請和處理費。 只要您找到一張在福利和負擔能力之間取得適當平衡的卡，您就可以避免支付其中的許多費用。 如果擔保卡是為了幫助您建立信用，您至少需要能夠輕鬆支付保證金、費用和每月付款的費用。
另一件需要注意的重要事情：一些針對信用不良的人銷售的有擔保信用卡實際上並未向三個信用局中的任何一個報告。 這意味著如果您使用其中一張卡，則您的任何活動都不會計入您的信用評分，如果您的目標是使用它來建立信用，則有效地使該卡無用。 為避免這種情況，請務必在購物時仔細閱讀每張卡片的細則。 如果仍然不清楚，請聯繫貸方。
轉移到無擔保或“常規”信用卡
一旦您的信用評分被認為是“一般”或“平均”，一些有擔保的信用卡貸方將允許您將賬戶轉換為無擔保卡（也就是不需要首付的卡）。 在其他情況下，您可能必須自己申請無擔保卡並關閉擔保賬戶。
在任何一種情況下，重要的是在進行轉換之前為成功做好準備。 雖然它們可能會帶來更多的好處和更少的限制，但使用無擔保信用卡可能會使您面臨通過損害信用評分而直接回到您開始的地方的風險。 如果您不相信自己不會超支或擔心您不會始終有足夠的錢按時付款，那麼您最好堅持使用有擔保的卡。
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