如何修復不良信用 – 現實虛擬元宇宙

修復不良信用是可能的，但很耗時。這也是一個雷區。您需要知道要採取哪些步驟、在哪裡尋求幫助以及要避開哪些公司。賭注很高，其後果可能會困擾您多年。

您的信用報告、歷史記錄和分數都對您的財務擁有巨大的影響力。它們不僅會影響您是否獲得貸款人的抵押貸款、個人貸款或汽車貸款等方面的批准，而且還會影響協議的具體條款，例如您的利率將有多優惠。

如果您想了解可以幫助您改善不良信用評分的各種工具、方法和習慣，請繼續閱讀。

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修復不良信用的10個技巧

劍橋信用諮詢的教育主管馬丁林奇說，你不必成為金融奇才也能成功地修復你的信用。秘訣是積極主動，這樣你就不會永遠停留在同一個位置。

這裡有一些想法可以幫助您入門。

1.檢查您的信用報告中的錯誤

下載您的信用報告副本，以確保沒有任何不准確的負面項目。根據消費者金融保護局的說法，常見的信用報告錯誤包括顯示為打開的已關閉信用賬戶、多次出現的債務和不正確的餘額。

您可以通過訪問 Annualcreditreport.com 從所有三大信用機構（Experian、Equifax 和 TransUnion）獲得免費信用報告。注意：這不會給你一個分數，但它會告訴你負面信息和可能需要改進的地方。

如果您在信用報告中發現任何不正確的信息，您可以通過寫信給相應的信用報告機構來提出異議。如果您不確定如何執行此操作，聯邦貿易委員會有一個示例信用爭議信可以查看。

2. 研究訴訟時效

查看您的信用報告，了解您忽略的任何賬單或您可能忘記的帳戶。確認您的債務的訴訟時效尚未用完——如果時間已過，它可能會禁止催收機構起訴您。（請與律師確認。）

3. 重新考慮您的信用利用率策略

您的信用使用率衡量您使用的信用量相對於您在任何給定時間擁有的整體信用額度。

這個比率不應超過您支出限額的三分之一或大約 30%。例如，如果您總共有 1,000 美元的可用額度，您不想使用超過 300 美元。

“一旦超過那三分之一，它就會對你不利，”得梅因消費者信貸的教育主管琳達雅各布說。

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4.制定計劃按時支付所有賬單

付款歷史佔您信用評分的 35%，因此解決逾期付款並為未來製定計劃至關重要。雅各布說這是她給新客戶的第一個小費。

您還應該優先償還託收中的任何信用卡賬戶。 “你必須盡快讓那些人全額付款以提高你的分數，因為他們只會坐在那裡直到你這樣做，”雅各布說。

如果您在製定還款策略時需要幫助，雅各佈建議您聯繫經過認證的理財規劃師或信用顧問。財務諮詢和規劃教育協會和國家信用諮詢基金會等非營利組織可以將您與其中之一聯繫起來。

5.成為某人信用卡的授權用戶

授權用戶是以其他人的名義添加到現有信用卡帳戶的人。

授權用戶可以像使用自己的卡一樣使用該卡，但他們不對他們積累的任何信用卡債務負責。而且由於他們共享卡的支付歷史和使用率，這可以隨著時間的推移增加他們的信用評分。

這裡的財務風險主要針對持卡人，而不是授權用戶。但作為試圖建立信用的人，林奇說，在達成交易之前，你確實必須問一些“令人不安的問題”，比如詢問對方的付款習慣，以確定這是否適合你。

6.使用程序來提高您的信用評分

有些程序可以通過擴展您的信用檔案來提高您的 FICO 分數。他們通過將替代數據作為您的信用報告的一部分來做到這一點。這是傳統信用評分模型中通常找不到的數據。

以下是兩個最受歡迎的：

益百利升壓

Experian Boost 通過報告向訂閱服務（包括 Hulu、Netflix 和 HBO Max）支付的任何款項來增強您的信用檔案。它還報告您的電話和公用事業付款。最好的部分？它是完全免費的，幾乎可以立即幫助您提高信用評分。

UltraFICO

就像 Experian Boost 一樣，UltraFico 是免費的，但它的評分模型不是報告水電費或訂閱付款，而是側重於評估您作為藉款人的“風險”程度。該程序通過查看您的支票、儲蓄或貨幣市場賬戶來做到這一點。

7.使用租金報告服務

如果您一直虔誠地支付租金，您可以利用它來發揮自己的優勢。

一些房東，尤其是管理多處房產的房東，傾向於使用平台來跟踪租戶的付款。這些平台還允許他們向信用局報告租金支付情況。

如果您的房東不使用租金跟踪平台，您可以隨時訂閱租金報告服務，例如 Esusu 或 RentTrack。這些服務按月將您的正租金付款發佈到您的報告中。

8.考慮債務合併

債務合併包括將所有債務捆綁在一起。與個人賬單相比，這通常會導致較低的利率或較低的每月付款。

這種還款策略有利於那些難以應付多個到期日或擁有各種高息信用卡餘額的人。

9.避免壞習慣

不要在沒有整體策略的情況下申請許多新信用卡或關閉多個舊帳戶。有了信用，一切都是相互關聯的，因此關閉舊賬戶和開設新賬戶可能會損害您的歷史記錄和信用組合。

例如，在短時間內申請多張新信用卡可能會導致重複的硬查詢，這可能會降低您的信用評分。考慮獲得信用建設者貸款或擔保信用卡。

10.要有耐心

重建不良信用並不是一個快速的過程。負面標記或拖欠，例如拖欠付款，可以在您的信用報告中保留長達七年，而某些類型的破產可以在您的報告中保留長達十年。

一個人可能需要幾個月甚至幾年的時間來提高他們的信用，但只要稍微加點油，這是可行的。

林奇說，最重要的是要有耐心，因為他經常遇到那些急於修復自己的信用以致最終做出導致重大錯誤的輕率決定的人。

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信用修復公司有效嗎？

雖然您可以自己免費修復您的信用，但這可能是一個乏味的過程，尤其是當您不確定自己在尋找什麼時。這時候聘請信用修復公司就派上用場了。

“任何人都可以修復自己的信用，”Debt.com 董事長霍華德·德沃爾金 (Howard Dvorkin) 說。 “我們還花錢請人換油，但任何人都可以自己換油——你必須有一些知識並做一些準備工作。這是同一件事。”

如果您選擇使用信用修復服務，請確保它是合法的，因為信用修復業務是一個充斥著詐騙的領域。

那麼，如何選擇正規公司呢？這裡有一些提示可以幫助您指導。

了解您的權利

首先，了解事實：信用修復公司必須遵守《信用修復組織法》，該法禁止他們對您撒謊或提前向您收費。

在公司採取行動之前，您必須簽署一份合同，其中詳細列出您必須支付的款項、它將提供的服務以及它將遵循的時間表。

而且，最重要的是，如果您改變主意，您可以在三天內取消合同。

了解信用修復公司能做什麼和不能做什麼

如果一家公司提議為您創建一個“新的信用身份”，請遠離。 FTC 指出，提供此類服務的公司從事涉及其他消費者社會安全號碼的欺詐活動。

一般來說，任何誇大其詞的公司，比如保證在沒有首先評估你的情況下修復你的信用，都可能是一個騙局。

雅各布說沒有公司可以像那樣清理你的信用賬戶。在調查期間，項目可能會暫時從您的報告中刪除，但“如果債權人能夠證明所欠賬戶和所欠款項實際上是您的，他們會將其歸還。”

不幸的是，修復不良信用沒有神奇的方法。

檢查公司的聲譽

最後，Dvorking 說要通過在消費者評論網站上查看信用修復公司的跟踪記錄，例如商業改善局。

根據 CFPB 的說法，另一個提示是問自己一些問題，例如“公司是否對他們的服務和費用坦誠相待？” “將提供哪些具體服務？” 當你審查這些公司時。

如何修復不良信用常見問題

什麼是不良信用評分？

信用評分介於 300 和 850 之間。根據 Equifax 的說法，任何低於 580 的東西都被認為是“差”的信用評分。如果您希望獲得良好的信用，則需要獲得 670 以上的分數。