按年齡劃分的退休儲蓄:最大限度地發揮您的潛力

    分享到 FacebookShare to TwitterShare to Linkedin

在家

蓋蒂

要點

    每個人應該為退休儲蓄多少取決於您的收入、生活方式、目標和儲蓄潛力 然而,按年齡突出退休儲蓄的基準可以作為您自己策略的重要基準 儲蓄約佔總收入(稅前)的 15% ) 年收入常被用作平均儲蓄目標

退休計劃聽起來很簡單:只需確定您需要儲蓄多少——以及在何處儲蓄——以在您退出工作崗位時提供您夢想的生活方式。

但真正實現這一目標需要個人洞察力、耐心和決心。 幾十年來,每個月都需要節省一大筆薪水。

它涉及了解您越早儲蓄,您的投資從股票增值、股息再投資和利息支付中獲益的時間就越長。 (換句話說,複利。)

如果您不確定要存多少錢,這些按年齡劃分的基準退休儲蓄目標可以作為可靠的基準。

您應該為退休存多少錢?

近似值。 基準。 經驗法則。

無論您如何稱呼它們,這些目標都可以幫助您做出關鍵的財務決策。 雖然它們不能取代個性化規劃,但基線勾勒出您“應該”的位置。

更多來自福布斯顧問

最佳旅遊保險公司

由 Amy Danise 編輯

最佳 Covid-19 旅行保險計劃

由 Amy Danise 編輯

退休支出目標

一個常見的支出基準是在離開工作崗位後能夠花掉退休前收入的 80%。 因此,如果您在 64 歲時年收入為 100,000 美元,那麼您的投資和社會保障在 65 歲時應該可以支付 80,000 美元的年支出。

但這只是一個經驗法則。 有昂貴消費習慣、更多醫療費用或負債累累的個人可能需要在退休後花費更多。

4% 規則

另一個提供更多個性化的易於使用的公式是 4% 規則。 4% 規則僅說明您可以通過將理想的年度退休收入除以 4% 來確定要存多少錢。 從那裡,退休計算器可以幫助您確定按年齡劃分的年度儲蓄目標。

例如,如果您希望每年在退休時花費 50,000 美元,則到 65 歲時您需要至少存入 125 萬美元(50,000 美元 / 0.04)。對於 100,000 美元的收入,您的退休目標將躍升至 250 萬美元(100,000 美元 / 0.04) .

但這種策略帶有一些固有的假設。 首先是您退休後 30 年都可以依靠您的積蓄,而無需大筆醫療或其他緊急費用。 它還假設稅後和通貨膨脹後的投資回報率為 5%。

對您有利的是,它還排除了額外的退休收入,例如社會保障——這意味著依賴 4% 規則可能會幫助您超額完成目標。

10-20% 的指導方針

顧問經常推薦的另一個簡單指南是每月將總收入的 10-20% 存起來。 (15% 通常用作中間地帶。)

理論上,如果您在 25 歲之前開始每月儲蓄 15%,您可以在 62 歲時輕鬆退休。如果您在 35 歲之前開始儲蓄,您可以在 65 到 70 歲之間退休。

然而,這個經驗法則有其自身的缺陷。

首先,它假設您賺到的錢足夠多,可以節省 15% 的薪水,足以為未來舒適的生活方式提供資金。 但是,超過 60% 的美國人靠薪水過活,即使節省 10% 也是一項艱鉅的任務。

為了解決這個問題,一些專家建議從力所能及的地方開始,即使您每個月只節省 5-7%。 然後,每年您可以增加 1-2% 的儲蓄。

雖然此策略可能會讓您感覺落後,但有總比沒有好。 隨著時間的推移,您的收入有望增長,讓您以後可以增加您的貢獻。

按年齡劃分的退休儲蓄平均值

對於許多人來說,看到其他人在他們的旅程中的表現如何,可以洞察他們自己的策略。

如果你想知道你是如何累積起來的,美聯儲 2019 年消費者財務調查發現了以下按年齡劃分的退休儲蓄平均值:

    35 歲以下:30,170 美元 35-444 歲:131,950 美元 45 至 54 歲:254,720 美元 55 至 64 歲:408,420 美元 65 至 74 歲:426,070 美元 75 歲及以上:357,920 美元

請記住,通過其他人的表現來衡量您的成功就像將您的高中 GPA 與同齡人進行比較。 在一定程度上提供信息——並且不考慮您的個人選擇和長期目標。

換句話說,如果您還沒有達到這些標準,也不要難過。 其他人最終存多少錢並不重要; 你存了多少錢。

按年齡劃分的退休儲蓄:理想目標

決定您退休前需要儲蓄多少的兩個最大因素是您的收入和生活方式。 由於高收入者從社會保障中獲得的收入較少,因此他們通常需要相對於收入而言更大的退休餘額。 揮金如土的人通常會發現自己在同一條船上。

由於收入、儲蓄和支出的差異如此多變,您退休資產的價值應根據您的個人情況而定。 一般估計,到 65 歲時,您應該儲蓄大約是退休前總收入的 7 到 13.5 倍。

對於更具體的目標,富達建議遵循以下準則:

    30 歲:1 倍當前年收入 35 歲:2 倍當前年收入 40 歲:3 倍當前年收入 50 歲:6 倍當前年收入 55 歲:7 倍當前年收入 60 歲:8 倍當前年收入 65 歲: 10x 你現在的年收入

在您因達不到標準而恐慌之前,請記住這些基準代表您的總儲蓄。 換句話說,複利“貢獻”很重要。

另一個關鍵考慮因素是,這些數字與您的年薪而非固定數字掛鉤的原因是,您的收入預計會隨著時間的推移而增加。 當你加薪時,你的儲蓄也應該增加。

按年齡組別實現理想退休儲蓄的提示

按年齡設定儲蓄目標可以幫助您在生活艱難時專注於未來的目標。 但是有目標是不夠的; 你必須採取行動來迎接他們。

一些簡單(儘管並不總是那麼容易)的步驟可以提高您在任何年齡段的儲蓄潛力,包括:

    隨著時間的推移逐步提高到 15-20% 的儲蓄門檻 通過您的工資單、投資或銀行服務註冊自動供款 為您的工作場所退休計劃(如 401(k))供款足夠,以賺取全部公司匹配(如果適用)使用雇主贊助的財務健康計劃依靠預算應用程序來控制您的財務狀況

除了這些目標之外,我們還編制了一些針對特定年齡段的提示,以直接實現您的退休儲蓄目標。

你的 20 多歲

你在 20 多歲時不太可能有巨額收入,但這不應該阻止你儲蓄。

從應急基金開始。 在接下來的十年裡,將至少 3-6 個月的生活費用存入高收益現金賬戶。

除此之外,考慮加入您的雇主贊助計劃和/或個人退休賬戶 (IRA)。 如果可能的話,貢獻至少足以贏得你的全部公司匹配。 否則,使用您的 IRA 來最大化您的稅收優惠儲蓄。

(或者,由於我們的數據支持策略和超低的成本,投資於 AI 指導的賬戶,如 Q.ai 提供的賬戶,可能會提供更先進的潛力。只是說。)

你的 30 多歲

一旦你達到 30 歲,你就有希望進入更高薪的職位並賺取足夠的錢來償還你 20 多歲時發生的任何學生貸款或信用卡錯誤。

當您專注於這些目標時,請不要忽視您的退休儲蓄。 (記住:您的供款應該隨著收入的增加而增加。)您應該每年審查您的供款以保持與雇主的匹配。

此時,您的現金賬戶中還應該存有至少 6 個月的生活費。 實現此目標後,您可以開設一個普通經紀賬戶以加速您的家庭或汽車儲蓄。

你的 40 多歲

40 多歲可能是一段激動人心的變化時期,或者是您真正安於職業生涯的時刻。 無論哪種方式,請繼續朝著您的儲蓄目標前進——如果您決定是時候進行大筆購買,請不要動用您的退休儲蓄。

在此期間,您可能會考慮將您的應急基金增加到 9 個月的開支。 您的應稅經紀賬戶是投資超出您的供款限額的好地方。 (談到:不要忘記定期檢查您的定期貢獻。)

你的 50 多歲

您 50 多歲會帶來財務上的祝福:即能夠為您的退休賬戶“補繳”。 抓住這個機會,盡可能增加儲蓄。 您還可以諮詢財務顧問,了解何時以及如何將您的投資轉移到風險較低的資產,以保護您目前的收益。

在用完您的捐款後,考慮補充您的應急基金,直到您預留出一整年的費用。 如果您有任何“額外”剩餘資金,請將其用於償還任何剩餘債務,例如您的抵押貸款或信用卡。

您的 60 多歲及以後

隨著您進入黃金歲月,是時候認真評估您的投資組合了。 完成重新分配您的資產以保留您現有的儲蓄並儘可能增加您的收入。 如果可能,等到 70 歲可以大大增加您的社會保障支票的規模。

按年齡劃分的退休儲蓄:一個儲蓄賬戶是不夠的

在所有這些中,我們一再提到使用退休和經紀賬戶來加速您的潛力。 原因很簡單:定期支票和儲蓄賬戶——即使是高收益賬戶——也無法隨著時間的推移獲得與投資回報相匹配的收益。

股票增值、股息支付和利息收益(即復利)的力量使投資賬戶如此有價值。

但即便如此,任何舊的退休或經紀賬戶都行不通。 找到一個既符合您的目標又能提供充足的長期增長潛力的公司至關重要。

我們相信這正是 Q.ai 帶來的。 手頭有各種人工智能支持的投資工具包,您可以利用當前的市場走勢和長期策略。 從防範通貨膨脹、投資大盤股或投資未來,總有一款適合您。

為了更加安心,您可以隨時啟用投資組合保護,以幫助保護您的資本免受市場波動的影響。

立即下載 Q.ai 以獲取 AI 驅動的投資策略。 當您存入 100 美元時,我們會額外向您的賬戶添加 50 美元。