錢花光是退休後最大的財務風險——當然，這實際上從未發生過。 得益於社會保障，幾乎所有退休人員都會有一些月收入，無論他們活多久。
儘管如此，單靠社會保障可能無法讓您過上舒適的退休生活，儘管它是許多人的財務基石。 事實上，社會保障至少佔一半退休人員收入的 50%。 這包括四分之一 65 歲及以上的人，他們的每月福利至少佔收入的 90%——我覺得這個統計數字令人震驚。
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想做得更好？ 您不僅需要在工作期間努力儲蓄，還需要弄清楚如何在不確定長度的退休期間提取這些儲蓄。 這讓我想到了三組統計數據，它們促使我今天探討長壽這個話題。
最近發布的一項調查發現，48% 的受訪者認為他們的壽命將超過退休儲蓄。 顯而易見的是，我們應該優先考慮在工作期間進行足夠的儲蓄，這樣我們在有生之年的財務狀況就可以舒適——但有一半的人認為他們會達不到要求。 我收到一封來自一位通訊員的電子郵件，他引用出生時的預期壽命作為退休計劃的指南。 這不是我第一次看到這個錯誤。 當今天 65 歲的人出生時，男性的預期壽命為 67 歲，女性為 73 歲。 但出生時的預期壽命包括那些不幸在 65 歲之前死亡的人。如果你能活到那麼久怎麼辦？ 今天 65 歲的人如果是男性，平均預期可以活到 82 歲，如果是女性，則平均可以活到 85 歲。 2021 年，美國人的預期壽命連續第二年下降，這主要是受 COVID-19 的推動，儘管藥物過量也起到了重要作用。 但是，如果您注意自己的健康呢？ 依賴平均預期壽命總是很危險的，因為你有 50% 的機會活得更久。 但如果你經常看醫生、鍛煉、不肥胖、不吸煙等等，那就尤其危險了。 一個跡像是：保險公司假設富裕、健康的人——購買收入年金的人——可能比普通人多活五年。
當我們在 20 多歲和 30 多歲時，金融專家會勸我們多想想 60 歲的自己。 但我擔心 60 歲的人也需要被纏著去擔心他們 90 歲的自己。 很多時候，我讀到我們應該在退休時儘早花錢，因為以後我們需要的錢會更少。 的確，我感覺到很多人相信他們年老的自己會完全擺脫困境，以至於他或她根本不會珍惜剩下的錢。 但是，當我們接近 90 歲時，隨著儲備金減少和長期護理費用迫在眉睫，我們還會有這種感覺嗎？
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這就提出了一個棘手的問題：當我們計劃退休時，我們應該期望活多久？ 如果您知道健康問題會限制您的壽命，則可以做出合理的估計。 但對於我們其他人，讓我提出一個激進的建議：我們應該假設我們會永遠活著，並據此制定計劃。
這在實踐中意味著什麼？ 對於初學者來說，如果您是健康狀況良好的單身人士或終身收入較高的配偶，請考慮將社會保障延遲到 60 多歲，甚至可能一直到 70 歲。每月一次的社會保障支票是最好的財務方式抵禦長壽的代價。
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其次，如果單靠社會保障無法提供足夠的收入來至少支付您的固定生活費用，請考慮購買可支付終生收入的即時固定年金。 我建議隨著時間的推移購買一系列年金，以防未來幾年利率上升，這樣你就可以從多家保險公司購買，從而對沖任何一家保險公司陷入財務困境的風險。 我還建議購買月供每年增加 2% 的年金。
第三，我不會使用 4% 規則，即您在退休的第一年提取投資組合價值的 4%，然後隨著通貨膨脹率增加年度提取。 我認為 4% 規則對於那些期待退休的人來說是一個有用的指導方針。 但是一旦退休，我會傾向於一種沒有耗盡投資組合風險的策略。
我的偏好：每年，提取投資組合剩餘價值的固定百分比。 例如，在 2023 年，您可能會選擇提取儲備金 2022 年底價值的 4% 或 5%。 您選擇的百分比越高，您的年度提款隨著時間的推移減少的可能性就越大。 儘管如此，無論您選擇哪個百分比，您都永遠不會用完錢——因為您總是會提取剩餘部分的一部分。
可以肯定的是，這意味著您可能會帶著大量投資組合走到生命的盡頭。 如果這真的困擾您，請考慮將您的更多積蓄年金化。 但對我來說，我很樂意帶著一大筆錢度過我的晚年。 一個豐厚的財務賬戶意味著我在生命的盡頭會減少對金錢的擔憂——我非常樂意為我的孩子和我最喜歡的慈善機構留下一筆健康的款項。
本專欄首次出現在 Humble Dollar 上。 經許可重新發布。
喬納森·克萊門茨 (Jonathan Clements) 是 HumbleDollar 的創始人和編輯。 在 Twitter @ClementsMoney 和 Facebook 上關注他，並查看他之前的文章。
