所報利率自 2020 年 5 月 1 日起有效，並且可能會發生變化。 在做出任何投資決定之前，請與每個金融機構核實當前利率。
對於數百萬美國人來說，冠狀病毒爆發造成的經濟混亂凸顯了緊急儲蓄的重要性。 一個問題：隨著利率接近歷史最低點，找到一個存放這筆錢的好地方比以往任何時候都更難。
當然，隨著工作崗位的消失，我們中的許多人只關注如何支付下個月的賬單。 但統計數據顯示，那些確實有一定財務保障的人，一直在爭先恐後地儲存他們能儲存的東西。
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根據《華爾街日報》對 FDIC 數據的分析，公司和消費者在 2020 年第一季度向銀行傾銷了創紀錄的 1 萬億美元存款。 這大約是 2019 年最後三個月存入金額的四倍。
自本月早些時候政府開始發放每人 1,200 美元的刺激性支票以來，可能還有更多的美國人一直在尋找儲蓄的地方。
沒有簡單的答案。 利率就是這樣，你不會找到一些回報率達到兩位數的秘密選項。 儲戶要當心：起初看起來很有吸引力的選項可能會帶來一些包袱，例如過期的優惠利率、訪問延遲或取款罰款。
“不要小題大做，一擲千金，”得克薩斯州拉伯克市 Evensky & Katz 的財務規劃師哈羅德·埃文斯基 (Harold Evensky) 建議道。 “應急基金的額外百分比回報不值得冒它在您需要時不存在的風險。 專注於安全。”
話雖這麼說，現金的某些選擇比其他選擇更好，我們做了一些跑腿工作以找出它們是什麼。
高收益儲蓄賬戶
如今，“高”是一個相對術語，但您仍然可以在那裡找到一些收益令人垂涎的儲蓄賬戶。其中許多來自在線銀行，它們與實體銀行一樣合法（並由 FDIC 承保）同行。
也就是說：Marcus by Goldman Sachs（著名投資銀行的消費者部門）提供 1.55% 的年利率，不收取任何費用，也沒有賬戶最低限額。 這是全國平均水平的四倍。 其他 1.5% 的誘人選擇包括美國運通國家銀行、第一資本、巴克萊銀行、Ally 和 Synchrony。
直接儲蓄賬戶的優勢在於，您不會將資金鎖在難以取用的地方——畢竟，這正是擁有應急賬戶的意義所在。 此類賬戶由 FDIC 承保，每位存款人、每家銀行最高保額為 250,000 美元，因此您可以確保即使在經濟災難發生時您的資金也不會消失。
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貨幣市場賬戶和基金
這些賬戶往往提供比直接支票更高的利率，但通常會限制每月轉賬或取款的數量。 在這裡，您也可以找到一些有趣的利率。 例如，Discover 目前提供 1.25% 的 APY，最低 2,500 美元。 相比之下，Ally 正在以零賬戶最低限額吸引儲戶——但提供的利息略低，為 0.75%。 如果您對較小的問題感到滿意，您可以找到更好的報價，例如位於明尼蘇達州的 Affinity Plus Credit Union，提供 2.02% 且沒有最低要求。
還有貨幣市場“基金”，可以通過經紀商購買——但作為共同基金，這些貨幣市場不像儲蓄賬戶那樣由 FDIC 承保。 從理論上講，它們可能會貶值，就像 2008 年雷曼兄弟破產後發生的那樣。但美國財政部已經制定了一攬子措施來支持貨幣市場，作為政府應對冠狀病毒危機的一部分。
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光碟
標準儲蓄賬戶可讓您隨意存入或取出資金，而存款證的運作方式則略有不同。 您在固定期限內存入固定金額，因此可享受相對較高的利率。
例如：Goldman Sachs 的 Marcus 為 12 個月的 CD 提供 1.60% 的年利率。 與此同時，巴克萊銀行為同一期限提供 1.40% 和 Discover 1.5% 的利率。
這種策略的潛在危險是，如果您在期限結束前需要這筆錢，大多數 CD 都會對提前退出收取罰款。 （有些提供無罰款版本，但利率較低）。 因此，如果您的現金基金的目的是在緊急情況下立即、不受限制地使用，那麼它們可能不適合您。
來自俄亥俄州西切斯特的財務規劃師 Monica Dwyer 建議，一個有創意的想法是錯開你的 CD。 這樣您就可以準備好一些現金，而另一部分則被鎖定並為您帶來更高的回報。
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混合方法
當然，沒有法律規定您只能選擇一種途徑來獲取現金。 弗吉尼亞州里士滿的財務規劃師 Joseph Stemmle 推薦多種選擇的有效組合：“建立三層現金儲備對於讓你的錢更努力地工作至關重要，”他說。
“第 1 層是您在主要銀行的支票或儲蓄賬戶中一個月的費用，第 2 層是 FDIC 保險的高收益儲蓄賬戶中 1 到 3 個月的費用，沒有最低限額，第 3 層是 3 到CD、國債或短期債券的 6 個月費用。”
無論您選擇哪種儲蓄方式，請記住您的首要原則應該是：安全第一。 如果您人為地獲得了高收益，但最終將其鎖定了很長一段時間或將其置於高風險之中，那麼您首先就失去了進行緊急儲蓄的目的。 如果當你發現自己陷入真正的金融危機時，那可不是一個快樂的地方。
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（這個故事的早期版本忽略了貨幣市場賬戶和貨幣市場基金之間的區別。）
