向 IRA 賬戶供款意味著您自動為未來投資是合乎邏輯的。 但有一個小怪癖可能會對數百萬在報稅截止日期前急於捐款的人產生巨大影響：如果你沒有具體說明你想用 IRA 中的錢做什麼——無論是轉存賬戶、傳統的 IRA 或 Roth IRA——它會以現金的形式存在，就像你只是簡單地存了一筆儲蓄賬戶存款一樣。
有多少人屬於這一類？ Fidelity 是最大的退休賬戶託管人之一，它估計擁有某種 IRA 的人中有 40% 不會採取額外步驟來積極投資這些資金。
“人們認為 IRA 就像 401(k)s 一樣工作，它是為你投資的，即使你從不做出選擇，但 IRA 是個人的，它會變成現金，”退休和大學產品副總裁 Rita Assaf 說對於富達。 “大多數人直到一兩年後才意識到這一點。 當人們看到他們的表現時，它就會趕上來。”
不過，有些人從未意識到這一點，只有在配偶或其他家庭繼承了一生的積蓄並且餘額大大低於他們的預期之後，這可能才會被曝光，因為通貨膨脹已經侵蝕了微弱的複合增長。
有時人們知道他們需要投資並打算這樣做，但從來沒有抽出時間去做，或者神奇的“正確時機”永遠不會出現。 “其中一些是有目的的，但隨後就會出現決策癱瘓。這 100% 是一個問題，”卡森集團財富解決方案管理合夥人傑米霍普金斯說。
現在現金有什麼問題？
你可能會想，好吧，至少在今天，我的現金會賺取可觀的利息，也許考慮到市場波動，3% 或 4% 聽起來還不錯。
但是有了 IRA，您還必須採取一些措施，將您的現金存入可以獲得最高利息的貨幣市場基金，因為您金融機構的存款清算賬戶或默認核心現金基金提供的收益可能比您少得多期待。 此金額隨處不同，重置默認值的方法也不同。 但差異很容易超過利息的 1%，隨著時間的推移，這將產生巨大的影響。
“這取決於你作為消費者。 機構不會為你做這些，”霍普金斯說。
霍普金斯說，金融機構應該讓消費者更容易做出選擇，尤其是在他們首先存錢的時候。 “從某種程度上說，他們不希望你的錢離開貨幣市場，他們在這些賬戶上做得很好，”霍普金斯說。 “但我們需要看到更多提醒，提醒你做出了貢獻，現在你需要做出投資選擇。”
另一個重要組成部分是幫助消費者做出與其目標和風險承受能力相匹配的良好投資選擇。 大多數退休賬戶保管人將提供服務水平。 一些建議和研究將免費在線提供，而另一些則需要付費。
“你可以打電話，我們可以幫助討論選項，或者與顧問安排時間，”阿薩夫說。 “這取決於你願意投入多少技能和時間。”
最大化你的時間
Vanguard 是另一家最大的退休基金託管人，它正試圖鼓勵人們更早地為 IRA 繳款，或者隨著時間的推移有條不紊地繳款，而不是在納稅截止日期前一次性付清。 例如，對於 2022 納稅年度，您可以在任何時候進行傳統的 IRA 或 Roth 供款，並且可以一直這樣做直到您的聯邦報稅截止日期，對大多數人來說是 2023 年 4 月 18 日。
“在過去的幾年裡，我們看到更多的人在納稅年度的 1 月份第一次有機會做出貢獻，而不是在次年 4 月份的納稅截止日期，”美國財富規劃研究負責人瑪麗亞布魯諾說在先鋒。
根據 Vanguard 的分析，到 2021 年，約有 20% 的客戶在納稅年度的第一年 1 月為 IRA 供款，而 2019 年這一比例約為 12%。 但是，在 16 個月後的 4 月納稅截止日期之前，大部分捐款仍然激增。
時間有什麼區別？ 就增長而言，Vanguard 計算出，假設平均回報率為 6%，在 2023 年以後貢獻 6,500 美元的“拖延懲罰”在 30 年內約為 40,000 美元。
Bruno 在 Vanguard 看到的另一個積極趨勢是，十分之九的捐款都進入了 Roth 賬戶，尤其是在年輕參與者中。 您用稅後美元向 Roth IRA 供款，增長免稅累積。 “該投資者在了解稅收優勢方面更加積極主動，”布魯諾說。
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