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64 歲的卡佳·里維拉 (Katja Rivera) 是加利福尼亞州伯克利的一名按摩治療師和劇院導演，她說她的年收入從未超過 30,000 美元。 當她的兩個女兒還小的時候，她的收入有時會少得多。
但里維拉與一個收入一直比她高得多的男人結婚 10 年了。 幾年後里維拉退休時，她希望根據前任更高的收入收到一張社會保障支票。
許多離婚的人沒有意識到他們可以從前配偶的工作經歷中獲得社會保障福利，社會保障解決方案的創始人威廉邁耶說，該網站幫助人們確定何時以及如何申請社會保障。 他說，那些意識到這些好處的人往往會誤解關鍵細節，並可能做出讓他們一生損失數万美元的決定。
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以下是基礎知識：如果您的婚姻持續至少 10 年，您可能有資格根據前任的工作記錄領取福利。 您收到的任何福利都不會影響您的前任、您前任的現任配偶或您前任的任何其他前配偶將收到的金額。
但是，這些福利的規則取決於您的前任是生是死。
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當你的前任還活著時：離婚配偶福利
如果您的前任還活著並且您沒有再婚，您可能有資格獲得離婚配偶福利。 這項福利可能高達前任在完全退休年齡（目前在 66 歲至 67 歲之間）時所能獲得的福利的 50%。
僅當離婚配偶福利高於您申請時根據自己的工作記錄獲得的金額時，您才會獲得離婚配偶福利。 社會保障支付兩個數額中較高的一個——而不是兩個。 如果您再婚，離婚配偶福利將終止。
要申請，您必須至少年滿 62 歲。您的前任也必須至少年滿 62 歲，或者正在領取社會保障殘疾福利。 如果您的前任有權享受退休福利但尚未開始，那麼您必須在離婚後至少過去兩年才有資格獲得離婚配偶福利。
但是，過早申請社會保障會產生一些重大成本。 如果您在自己的完全退休年齡之前申請，您的福利將永久減少。 您的付款也將受到收入測試的約束，即您每賺取 2 美元超過一定數額就會扣除 1 美元：2023 年，該數字為 21,240 美元。
做出正確的選擇很重要，因為您以後無法從離婚配偶福利轉換為您自己的福利——即使您自己的福利最終更大。 （如果您繼續工作，您自己的退休福利會隨著時間的推移而增加。此外，您可以獲得“延遲退休金”，在您完全退休年齡到 70 歲之間，每推遲申請一年，您的退休福利就會增加 8%，當利益最大化時。）
當你的前任去世時：離婚倖存者福利
如果里維拉的前夫在她之前去世，她可能有資格獲得另一筆款項：離婚倖存者福利。
這種好處在很多方面都更加慷慨。 離婚倖存者福利金最高可達您前任領取福利金的 100%。 您最早可以在 60 歲或 50 歲（如果您有殘疾）時申請此福利。 與離婚配偶福利一樣，如果您在自己的完全退休年齡之前開始領取，金額將會減少，並且需要進行收入測試。
但是，只要您在 60 歲或以上再婚，就可以根據前任的工作記錄結婚並仍然獲得離婚遺屬福利。 另外，您可以從離婚遺屬福利中轉換。 例如，您可以從 60 歲開始領取離婚遺屬福利，然後在 70 歲時更改為您自己的退休福利（如果更大）。
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你可能需要打電話給你的前任
里維拉相信她前任的一半福利將超過她自己的，即使她等到她自己的退休福利達到 70 歲時才申請。不過，要確定，她需要讓她的前任分享他的社會保障聲明——她不願意做的事情。
通過在 www.ssa.gov 上設置“我的社會保障”帳戶，您可以輕鬆查看自己的收入記錄和預計福利金額。 這些數字可以幫助您計算如何最大化您的福利，使用免費的計算器，如 AARP 的計算器或更複雜的付費計算器，如社會保障解決方案（20 美元起）或最大化我的社會保障（39 美元起）。
另請參閱：許多退休人員不能等到 70 歲才能領取社會保障福利，但如果他們使用此策略，他們可以
但邁耶指出，你無法獲得對前任記錄的類似訪問權限。 如果不要求您的前任分享他們的聲明，您可能在實際申請之前不知道您的離婚福利值多少錢。 邁耶說，這會讓你很難提前計劃並最大限度地提高你一生的社會保障收入。
“即使你可能不想給你的前任打電話，這可能也是值得打個電話的一次，”他說。
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Liz Weston，CFP® 為 NerdWallet 撰稿。 電子郵件：[email protected]。 推特：@lizweston。
