- 第一共和國賬戶持有人提取了超過 1000 億美元的存款並將其出售給摩根大通後，三家銀行迅速倒閉，這應該導緻小企業主審查自己的賬戶和機構。銀行業危機尚未結束，PacWest 股票週四暴跌，但將資金轉移到最大的銀行並不總是答案，或者對於重視與當地和區域貸款機構的高接觸關係的企業主來說可能是最好的答案。在貸款利率和收益率都很高的時候——對於帳戶，小型企業應該尋找最具競爭力的費率和帳戶類型。
您可能認為小企業比普通儲戶更有可能擁有超過 25 萬美元聯邦存款保險限額的賬戶，它們可能對美國銀行體系感到不安。 你是對的。
過去兩個月美國銀行體係經歷了一段艱難的時期：三家快速增長的地區性銀行接連倒閉，儲戶對銀行的穩定性失去了信心並紛紛撤資，最終導致第一共和銀行被撤走超過 1000 億美元並最終被出售。到摩根大通。 摩根大通首席執行官傑米·戴蒙(Jamie Dimon)在該銀行達成交易後宣布“這部分危機已經結束”，但周四地區銀行股的波動仍在繼續，PacWest 股價暴跌。
但在財務關係和風險方面，小企業主還有其他擔憂。 其一，利率上升，獲得資本（包括增長貸款）變得更加困難。 在許多核心業務投入價格上漲的情況下，作為風險管理的一部分而急於轉換金融機構，即使是出於最好的意圖，也可能導致他們支付過多的銀行賬戶費用並犧牲寶貴的、高度接觸的關係。
根據周四上午發布的 CNBC|SurveyMonkey 小企業調查第二季度報告，目前，對美國銀行體系表示信心的小企業主和不相信的人各佔一半（49% 與 50%）。 大多數人 (62%) 表示他們相信自己的商業資本是安全的。 但較少人 (53%) 表示他們很容易獲得業務運營所需的資金。 由於三大銀行倒閉後貸款預計將進一步收緊，並且美聯儲周三再次加息，將許多藉款人的商業貸款百分比牢牢推向兩位數，因此擔憂將持續存在。
位於馬里蘭州貝塞斯達的一家銷售環保三明治袋的小企業 Lunchskins 的首席執行官克爾斯滕·奎格利 (Kirsten Quigley) 表示，Lunchskins 用於營運資金的貸款利率在過去一年中增加了一倍多。 “當你用這種債務為你的增長提供資金時。這確實會對你的現金流造成影響，”奎格利說。
她使用的地區銀行 Eagle Bank 遠不屬於“太大而不能倒”的銀行。
但她很重視自己的公司所獲得的個人關注，該公司成立於 2008 年，目前已在全國 13,000 多家雜貨店銷售，包括沃爾瑪、塔吉特和克羅格。 今年 3 月，總部位於貝塞斯達、擁有 14 個網點的 Eagle Bank 的首席執行官向客戶發出了一份通知，向他們保證該銀行擁有充足的儲備金。 “這是一個實體辦公室和實體人員，”奎格利說。 “當我打電話時，他們就會回電。”
小型企業可能會感覺自己陷入困境。 他們沒有大企業的影響力來談判利率和費用的特殊協議，也沒有充裕的時間來繼續轉移他們的金融服務。
但小企業可以採取一些措施來管理其金融服務關係，以平衡風險、成本和時間。
始終關注利率優惠。
奎格利密切關注利率，因此她知道，雖然利率很高，但她從當地銀行獲得的服務具有競爭力。
根據 CNBC 的調查，小企業主在銀行機構中的比例幾乎按規模均勻分佈。 大約 40% 的小企業主表示，他們在大型銀行辦理商業銀行業務。 與區域銀行 (31%) 和社區銀行 (32%) 合作的比例幾乎相等。
存款安全是一個令人擔憂的問題，但並不是一個大問題。
安全是一個令人擔憂的問題，PacWest 的頭條新聞給市場帶來了更多的不安，但總體而言，國家銀行系統數據顯示存款安全問題正在縮小。 在這三家銀行倒閉後，一些儲戶從小銀行和地區銀行提取資金，並將其存入較大銀行。 但根據美聯儲存款數據，到 4 月底，資金外流趨於穩定，850 家最小銀行的資金外流僅下降了約 1%。
CNBC 的調查發現，大多數企業主 (71%) 不打算在明年開設新賬戶，而 43% 的企業主表示，他們將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶的頻率與一年前一樣頻繁。
銀行規模對企業主來說確實很重要。
這並不意味著所有者不會根據銀行規模進行區分。 調查顯示，當被問及目前是否容易獲得必要的資金時，大型銀行客戶（59%）、區域銀行客戶（56%）和社區銀行客戶（50%）的比例有所下降。 對於企業資本安全的信心也存在類似的小而明顯的趨勢線：大型銀行客戶的這一比例為 67%； 區域銀行客戶為 66%； 社區銀行客戶中這一比例為 60%。
影響力投資公司 Equivico 的首席執行官 Eleni Delimpaltadaki Janis 表示：“人們紛紛湧向大型銀行。”Equivico 是一家影響力投資公司，為負責任的貸款機構提供資金，以增加對服務不足的小企業的公平貸款。
大銀行不一定是最佳選擇。
Delimpaltadaki Janis 認為最大的銀行並不是大多數小企業的最佳選擇。 “他們對銀行業不感興趣，”她說。
事實上，CNBC 的調查顯示，在計劃明年開設新賬戶的少數企業主中，計劃在大型銀行（30%）和地區或社區銀行開設賬戶的人幾乎各佔一半。 28%）。
“另一方面，你必須保護你的錢，”德林帕爾塔達基賈尼斯說。
她建議擔心安全的小企業尋找一家提供受保現金掃描賬戶的銀行。 如果您的餘額超過 250,000 美元的聯邦保險上限，資金將自動轉移到其他機構，使您的上限增加兩到五倍。
值得注意的是，在三家銀行倒閉後，聯邦存款保險公司建議聯邦政府擴大其商業賬戶保險計劃。
對於不斷上升的利率環境，小企業無能為力。 但您可以首先尋找更有可能批准您的貸款或擴張的銀行，或者與您合作尋找合適的信貸額度。 小企業主表示，情感支持和與人們聯繫所節省的時間是一種被低估的商品。
“我在 CommunityAmerica Credit Union 辦理銀行業務，”在密蘇里州堪薩斯城擁有三家 Yogurtini 特許經營店的艾薩克·柯林斯 (Isaac Collins) 在電子郵件中說道。 “這是堪薩斯城的一家當地信用合作社，我喜歡與他們合作的經歷。……我有一個完整的團隊，我可以在任何我想要的領域為我提供服務，甚至無需進入當地分行。這為我購買了很多回來了，因為我太忙了！”
審查銀行的貸款批准率。
如果您出於安全考慮而與較小的銀行斷絕關係，則可能會降低您獲得貸款的可能性。 根據美聯儲 2023 年小企業信用調查，儘管更多小企業以高於其他任何機構的利率向大型銀行申請貸款，但小型銀行和替代貸款機構（包括在線貸款機構）批准貸款的利率高於大型銀行大約 82% 的貸款是在小型銀行獲得批准的，而 25 家最大銀行的這一比例為 68%。 在線貸款機構和金融公司介於兩者之間，分別為 76% 和 71%。
警惕信用卡作為貸款替代的優惠。
在利率較高的環境下，銀行更有可能嘗試向小企業出售信用卡融資。 有有價值的優惠可供選擇； 一些銀行信用卡提供旅行和現金獎勵。 但在目前美聯儲一年內將基準利率從 0% 提高到 5% 的利率環境下，信用卡債務的年利率可能高達 25%。 總部位於蒙特利爾的 IT 和商業諮詢公司 CGI 副總裁兼全球行業銀行業務主管安迪·施密特 (Andy Schmidt) 表示：“信用卡可能很貴，在利率上升的環境下尤其如此。” “一個人確實需要小心一點。”
尋求現金賬戶利息。
現在每個人都在追求更高的賬戶利率。 這並不是一個企業主特有的現象，個人儲戶逃離低收益的大型銀行存款賬戶，轉向貨幣市場基金和其他 4% 至 5% 範圍內的高收益產品，只要他們能夠在沒有流動性的情況下將資金鎖定更長時間。問題。 根據 CNBC 最近提供的一項估計，多達 1 萬億美元可能會從銀行存款賬戶中移出，這不是出於安全考慮，而是因為投資者和儲戶尋求更高的收益率。
對於那些可能沒有能力降低債務利率或有效信貸額度的企業主來說，當今金融產品的靈活性以及金融機構之間資金轉移的便利性（矽谷銀行的運作證明了這一點）是一個理由為您賬戶中的現金尋求更高的利率。 作為一家小型企業，您的賬戶中平均可能有數万或數十萬美元； 施密特說，這筆錢可以賺取高達 4% 的利息。
